近几年国内的高净值特别热衷香港保险、美国保险，虽然疫情无法出国阻碍了投保的步伐，但对海外保险的渴望丝毫没有改变。有人说海外保险保费便宜、收益高、保额高、保障广，也对，但高度还远远不够。要我说最大的差异在于国内保险仅仅是保险，海外保险却不只是一份保险；其次，高净值在国内买不到合适的产品才转向海外。

海外保险是投资。

纯储蓄性产品海外保险的收益年复利6-7%，国内保险只有3-4%，保险都是长期投资，100万50年，年复利7%本息合计2945万，年复利4%只有711万。时间将差异放大到4倍。

海外保险可以套率，比如你投20万美金，银行1:4配资80万美元，你买一份100万的保险，保险收益4%，贷款成本2%，保单年收益4万，贷款成本1.6万，净赚2.4万，相对于你投入的20万，年收益12%！香不香？当然是有门槛的，仅对私行客户，也是有一定风险的，收益和贷款利率都是预期、可变的。

海外保险可以挂钩指数，标普、恒生，指数涨保险收益高，但会有一个上限，指数跌保单收益为零。跟涨不跟跌，过去20年这类产品给到客户的收益都在6、7个点。

海外保险是传承。

高净值人士一般都会在海外设立家族信托，家族信托中必不可少大额保单。海外家族信托只能装海外的资产，当然大额保单也只能是海外的。

海外保险是资产配置。

高净值资产配置要解决实物资产和金融资产的配置、人民币资产和美元资产的配置、境内资产和境外资产的配置。还要考虑避税、避债。保险的身故理赔金是免税的。投保人有债务要冻结资产，第一步是境内资产、第二步极大额的可能冻结到境外银行账户，冻结境外保单还没先例。

高额终身寿险国内买不到。

国内终身型寿险目前市面上主流产品都是增额终身寿，保障就是投资收益，没有什么保障杠杆。要想买一个5、10倍杠杆的终身寿很难，尤其是保额限制很严格，几百万人民币已经很高了，海外保险同一个客户几百万、上千万美金都不是问题。